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寿险利率进入3.5%时代

千呼万唤始出来。82日,保监会称普通型人身保险费率政策改革正式启动,新的费率政策从85日起正式实施,放开普通型人身险(包括人寿险、健康险和意外伤害险)2.5%的预定利率上限,将定价权交给公司和市场,但超过保监会设定的3.5%法定评估利率,仍需一事一批。新的寿险费率政策实施后,对保险市场会产生什么影响?险企如何看待这场终于到来的改革?保险消费者又能从中得到什么?记者近日对此进行了采访。 记者 冯云云

费率新政实施消费者或将从中受益

根据保监会此前下发的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,普通型人身保险的预定利率由2.5%上升到3.5%。据了解,2.5%的人身保险预定利率上限限制在此之前已经实行了14年。

采访中记者了解到,一个普遍的看法认为,消费者会在此轮保险业市场化改革中受益。

一款保险产品从研发到正式推向市场,中间要经历3个月到半年的时间,这也就意味着,新费率政策下的保险产品最早也要今年年底才会上市。虽然新政出台后的新险种尚未面市,但是已有业内人士预测,部分险种的保费可能会降低。

据了解,寿险产品的定价主要受两个因素决定,一个是生命表反映的死亡率,另外一个就是预定利率,现在预定利率上限放宽,同样的产品,保费将会降低,而如果产品保费不变,客户拿到的回报就会增加。

不过,业内也有不同的说法,寿险产品专家丘斌斌851530分左右发表博文称,新的寿险费率改革,“目前对大部分客户影响不大。”,丘斌斌认为,此次调整的仅是普通型人身保险的预定利率,普通型人身保险产品并不能和保障型寿险产品画等号。

保障型寿险产品应该是在产品责任中含有人身风险保障责任的保险产品,普通型人身保险产品是非分红型、万能型、投资连结型的传统保险产品,后三类产品在市场中占比约为90%。”丘斌斌表示。

据了解,市场中,购买普通型人身保险的客户是少部分人群,而普通型寿险保单近年销售较多的是多年期定期寿险或终身寿险,或为一年期意外、医疗等产品,重大疾病、两全险、年金等产品近年销售很少,所以对于老客户而言,此次调整的影响不大。

险企多持谨慎态度 新政策或使行业竞争加剧

新的费率政策施行后,对保险公司会产生什么影响?面对这些问题,昨日,某寿险公司山东分公司一负责人表示,新政策刚刚实施,形势不太不明朗,短期内很难判定对公司的影响。

事实上,很多保险公司对新的费率政策都是抱着如此谨慎的态度。

据了解,此次费率改革将产品的定价权交给了保险公司和市场,有业内人士就表示,保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率,降低保费,从而刺激保险的需求,还有的公司会因为市场竞争的压力,掀起价格战,“同样的保险费用,投保人将来可领取更高的保险金额。”

在新政实施首日的中午,证券首席分析师罗毅就在其新浪博客上发表文章称,“寿险费率改革落实是利好”,费率上调会促使险企在新产品创新和服务创新等方面发力,行业竞争加剧。

保监会曾发文称,普通型人身保险产品预定利率的市场化改革,只是保险行业市场化进程的一个开端,保监会希望借此推进行业的良性发展,形成优胜劣汰的市场机制。

业内人士也表示,现在只是涉及到普通型人身保险,将来这种市场化改革不断深入到非普通型人身保险的时候,更加会加强各家保险公司的经营能力的比拼。

客户选择主动退保? 实际退保非常有限

早在保监会酝酿调整寿险利率上限时,就有业内人士猜测新政策推出后,大型寿企或许会面临退保潮,实际情况是否如此呢?

罗毅在其新浪博客上发表文章称客户实际退保的情况非常有限。按照罗毅的说法,普通人身险在新单中占比只有4%,在新业务价值中占比只有10%,所以“3年期以上的普通型人身保险所受影响不大,因为消费者退保的成本过高。”

3年期以下的产品或将面临退保考验,保监会已经建议保险公司通过“转保”、增强服务等方式来解决这些问题。但由于这部分产品的占比不高、规模很小,3年以内的这部分总计120亿,只占2012年寿险总保费8908亿元的1.35%,极端情况下,即使生效3年内的保单全部退保,也完全在保险公司可承受的范围内,对保险业现金流影响有限。“现在的普通型人身险大多由代理人销售,对于保单继续率而言,更大的影响因素或许是长期的品牌忠诚度和投保人与代理人的关系,在面对面的销售中,关系和话术能够更好的挽留客户。”罗毅在其博客中表示。

寿险产品专家丘斌斌也在其博文中表示,“由于普通型人身险产品大都具有较高的保障责任,随着客户年龄增加,当前年龄下的保险费用比购买当年已经有大幅增加,即便退保后再购买,也未必会便宜,而且还要面临二次体检、核保等问题,一旦健康状况不理想,会直接影响到费率和承保,更加得不偿失。对于短期内购买此类产品的客户而言,只要费用不是很高,也没有退保再购买的必要。因为这类产品的定价基础的生命周期表可能是老的版本,在新版本生命周期表下制定的新产品价格,对于个体而言未必会真的便宜多少,退保再购买要特别慎重。”

 

 

来源:中国网